5000元限额：剁手族会受多大影响？

　　如果你的支付指令验证方式级别够高，即使是用支付账户余额进行支付，其额度也是由你和支付机构之间去自行协商，也不会受到“5000元”的。”不过，通过支付账户跳转至银行快捷支付方式，部分银行也设有限额，但并非全部。

　　7月31日央行甩出的重磅没有支付机构的反弹，却反而遭到了网络的炮轰，“5000元限额不够用啊！”

　　会有此错觉，其实是因为很多“不明的群众”的记忆依然停留在2014年3月份的那场中，当时央行的网络支付管理办法的内部征求意见稿被，并将网络支付用户们的注意力牢牢锁定在“单笔5000元限额”的点上，群情激愤的程度引发了央行在微博上的，并且正式征求意见稿文件的出台也推后了许多。

　　而对此次正式公开发布的《办法》相比去年的版本在限额问题上已经灵活松动了很多，支付机构集体保持静默，但那些曾经被的人却还未走出误区。

　　首先，“单笔5000元限额”指的是你的支付账户余额，央行在接受记者采访时说，“通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款”并不受到这个。

　　其次，如果你的支付指令验证方式级别够高，即使是用支付账户余额进行支付，其额度也是由你和支付机构之间去自行协商，也不会受到“5000元”的。

　　98.5%的人网购和理财不会受影响

　　央行在的答记者问中用数字说明了网购族并不会受到新规的影响。

　　“根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》的消费类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。”

　　《办法》的原文和释义的文字表述相当“专业高冷”，这也是许多人因为“看不懂”而造成的地方，因此央行又用大白话来说了一遍：“《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，且无额度，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。”

　　也就是说，如果你想在购物网站上买个“果6”之类的5000元以上的大件，只要你银行卡里有足够的钱，选择支付方式时直接通过网银支付而不是用你的某宝余额，那是完全没有问题的。

　　高级验证方式

　　当然了，如果你不愿意用银行网行支付，而习惯于使用支付账户里的余额来支付，也并非不可行。按照央行的要求，《办法》支付机构如采用不少于两类验证要素，且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名，则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额。

　　什么是“安全级别较高的数字证书或电子签名”呢？

　　据百度百科，数字证书就是互联网通讯中标志通讯各方身份信息的一串数字，提供了一种在Internet上验证通信实体身份的方式，它是由权威机构CA机构，又称为证书授权（Certificate Authority）中心发行的，人们可以在网上用它来识别对方的身份。

　　电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。

　　我国已经自2005年4月1日起施行《中华人民国电子签名法》，依据它和《电子认证服务管理办法》《中华人民国电子签名法》，目前国内有30家机构获得相关资质，具体资质可以在工业信息化部网站上查到，因此，支付机构想采用“数字证书”或“电子签名”都不是难事。事实上，现在有很多支付机构也已经在支付环节中采用了这样的验证手段，但要达到“安全级别较高”的标准则并不简单想一想你的专业版网银，各种UKEY，各种动态密码突破限额与简单快捷是不可兼得的，但这确实会对你的资金安全更有利。

　　银行快捷支付依然快捷

　　有评论认为，此版《办法》的核心就是“还是用银行账户吧”这种说法虽然不够全面，但确实是在以支付安全为最大前提下做出的监管方向选择。

　　单笔5000元以上的支付方式，央行提供了银行网关或银行快捷支付方式两个办法，与使用银行网关支付相比，快捷支付最大的优势就在于它不用你特意去开通网银功能，也因此，银行快捷支付是当下“剁手族”们使用最多的支付方式，而《办法》特意对银行快捷支付的安全问题做出了要求，即“银行卡快捷支付类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方，权责关系相对其他支付方式较为复杂，应以清晰、完整的业务授权为前提：一是支付机构要获得客户和开户银行的授权；二是银行要通过与客户直接签订协议的方式，直接获取客户授权，并明确约定客户身份及交易验证方式，及交易限额等风险管理措施。考虑到目前客户对小额支付和日常缴费业务的便捷性需求，为兼顾业务风险可控和灵活性原则，本条款，在办理单笔金额不足200元的小额支付业务及公共事业费、税费缴纳等收款人固定且定期发生的支付业务时，支付机构可代替银行进行交易验证。但这必须经客户与银行通过协议明确约定，且银行对客户资金安全管理责任不因此而转移。”

　　不过，通过支付账户跳转至银行快捷支付方式，部分银行也设有限额，但并非全部。如部分大行通常单次支付限额在5000～10000元不等，单日则在1万～5万元左右，单月的限额则在5万～20万元不等。多数中小银行限额相对较高，单次高的可以达到5万元，单月则多数没有限额。

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