网贷黑名单罪与罚：还钱后名字仍挂5年 发布信息限度在哪

　　借贷网站设置了自己的“黑名单”，逾期用户的个人信息一览无余。网贷平台是否有权制作并公布“黑名单”?其中的用户是否真的存在逾期？在借款前平台是否明确告知过“黑名单”的情况……成为业内讨论的焦点话题。

　　近日，一家名为“中国信用黑名单”的网站引发关注，据报道，其网站发布了四千多名网贷逾期者的个人信息，包括姓名、电话、身份证号码、父母信息等，全面程度令人。

　　目前，该网站已经无法打开，但记者注意到，类似网站依然存在，如在一家名为“网贷信用黑名单”的网站上，就挂着98万余条“P2P黑名单”。

　　在该网站首页，“全网最线P黑名单数据”几个字挂在最上方，旁边一张黑色的表格十分显眼。该表格中罗列了姓名、证件号码、借款金额、逾期本金、平台等信息，在每一个“黑名单”中，身份证号码都被隐藏了四位，其它信息则无隐藏。

　　不仅如此，一些借贷网站还设置了自己的“黑名单”，逾期用户的个人信息一览无余。一时间，网贷平台是否有权制作并公布“黑名单”，成为业内讨论的焦点话题。

　　在网贷信用黑名单网站首页，随意点开表格中一个具体的姓名后，会弹出新的页面，上边罗列了该用户更详细的信息，如手机、QQ号码、户籍、现居地、学校/公司以及在某一平台上历次借款还款逾期记录。

　　但新的页面中除了用户的借款还款逾期记录外，其他信息如手机、QQ号码、户籍等均没有展示完整，如手机号和QQ号码均被隐藏了三四位；而户籍和现居地学校等信息虽被隐藏了部分，却能让人猜出大概，如某用户的户籍和现居地均显示为“武汉市新洲区阳逻街村邱余陶××××”，而学校信息则显示为“荆州理工××××”。

　　网站对这些信息来源也做了说明，称信息由网贷平台提供上传，上传者对该信息的真实性负责。而根据黑名单来看，这些平台有拍来贷、贝才网、贷贷红、汇贾分期等。

　　拍来贷官网上也明确表示，凡是在拍来贷贷款逾期超过一个月没还款的借款人，借款人逾期信息将会自动上传至网贷信用黑名单公布。

　　贝才网还款客服也表示，若用户逾期超过30天就会自动更新上网络黑名单，届时用户的信息会出现在网贷信用黑名单网上。

　　但网贷信用黑名单的网站首页上显示出来的黑名单只有10条，若要进一步查看，则需花钱购买。其提供了三种套餐服务，分别是两万元一年、3万元两年、4万元3年，买家享有黑名单查询和公示、优质广告位等服务。

　　周末记者注意到，除了个人信息部分被隐藏的“黑名单”外，网站上还有个人信息全部被的“老赖信息”。

　　截至记者发稿，“老赖信息”共有1735条，每一条信息都有一个编号，“老赖”的姓名、公司名称、身份证号码、QQ号、欠款金额、借款期限、逾期时间、截图(手持身份证照片、身份证正照等)一览无余。

　　周末记者随机拨打了3个“老赖”的电话号码，想对发布的信息进行核实求证。结果其中一个电话一直关机，另一个电话打通后就被挂断，只有一个电话被接听。

　　接电话的是甘肃的李硕(化名)。他告诉周末记者，自己确实有1000元的贷款未还清，但并不清楚借款前是否被告知过“黑名单”的情况。“不知道明天就把贷款还清的话，能否把我的信息去掉？”他对此十分担心。

　　除了在第三方网站上集中公布“黑名单”“老赖信息”外，周末记者在采访中发现，还有一些借贷平台如贝才网、开开贷等也会在自家网站上公布“黑名单”和“老赖信息”。

　　在“老赖所”一项，共有215条逾期用户的信息。根据其“等级”的不同，披露的个人信息也不同。如被认定为“即将起诉”的用户，其姓名、身份证号、身份证地址、学校名称、手持身份证照片、学信档案等信息全部显示；而被认定为“审核中”的用户，除了姓名、身份证地址、逾期金额外，其他信息都会被部分隐藏。

　　周末记者以逾期用户亲属的身份咨询了贝才网的还款客服。对方表示，若用户逾期超过30天，就会自动更新上网络黑名单，届时用户的信息会出现在贝才网和网贷信用黑名单网上。

　　“贷款还清后，系统会在原信息基础上自动增加一条‘逾期已还清’的记录，并屏蔽个人的身份证号、住址、借款金额等相关信息，但名字还会在，所有的信息彻底删除需要5年以上。”贝才网还款客服说。

　　而当记者询问这些情况是否提前告知用户，对方表示在用户进行视频认证时已经特意强调过，用户对此是知晓的。

　　在开开贷网站上，“逾期黑名单”共有381条，每一个逾期用户的姓名、身份证号码、家庭住址、手机、座机、逾期金额等信息全都能看到。

　　“黑名单”中的用户是否真的存在逾期？其个人信息是否真实？在借款前平台是否明确告知过“黑名单”的情况？带着一系列问题，周末记者向“黑名单”中的5名用户发送了短信进行求证，但截至发稿，无一人回复。

　　此外，周末记者在采访中了解到，将逾期用户的个人信息发布在官网和第三方“黑名单”网站上，并不是借贷平台发布“黑名单”的唯一做法。

　　“有的借贷平台会将逾期用户的个人信息，甚至其亲朋好友的个人信息发布在一些贴吧、论坛中，还有的会将逾期用户的个人信息发布在一些网站中，谎称用户提供，以此来逾期用户还款。”曾和多位借贷平台用户接触过的王朋(化名)告诉周末记者。

　　根据2013年7月1日最高审判委员会第1582次会议通过的《最高关于公布失信被执行人名单信息的若干》第一条和第五条来看，各级应当将失信被执行人名单信息录入最高失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。

　　而公开资料显示，网贷信用黑名单网站隶属于上海汇阜信息技术有限公司，开开贷网站由青岛开开贷电子商务有限公司开发运营，贝才网则由上海贝才网络信息技术有限公司开发运营，三者的开发运营主体都属民间私企。

　　而中国大学法研究中心副主任朱巍则认为，借贷平台的这种做法并没有问题。“首先应对借贷平台或者第三方平台公布‘黑名单’这一行为进行分析，我认为把它简单理解为信用行为是不妥当的，它应当被认为是一种合同行为。平台按照双方约定，对结果进行公示。”朱巍说。

　　朱巍告诉周末记者，借贷平台和第三方平台发布的是个人信息，如果前期已经得到用户同意，来源、信息真实，那么并不涉及侵权。

　　“但如果前期没有得到用户同意，信息发布不真实，那么就涉嫌用户的信用权、名誉权，隐私权。”朱巍表示。

　　中央民族大学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏也认为，借贷平台可以发布逾期用户的个人信息，但前提是平台和用户事前要有约定，否则借贷平台包括第三方平台都会涉嫌用户隐私权。

　　邓建鹏同时指出，即使借贷平台和用户事前有约定，在用户逾期多少天后可以将其个人信息进行发布，也不意味着平台可以把个人信息全都公布。

　　“若平台只把逾期用户的名字、逾期金额、时间进行公布，我认为是没有问题的；但若平台把逾期用户的名字、电话号码、身份证号、住址、学校等非常详细的信息全都公开发布，那么借贷平台和第三方平台就涉嫌用户的隐私权；后期若用户因承受不了信息公开而发生意外，借贷平台和第三方平台也要承担相应法律责任。”邓建鹏告诉周末记者。

　　邓建鹏认为，这涉及到信息限度的问题，虽然目前法律上对此并无明确，但平台在公布逾期用户的个人信息时，还是应当做一些处理。

　　朱巍则认为，平台发布的逾期用户个人信息只要是真实的，那么即使涉及到电话号码、家庭住址、公司名称等都是可以的。

　　“但像大学生裸条贷一样，平台公布借款人的裸照是不行的，这是涉嫌物品。”朱巍还表示，公布的信息若涉及到用户家人或者亲人的隐私，借贷平台和第三方平台也涉嫌侵权。

　　但朱巍也指出，P2P网贷平台为了降低坏账率，有时候只能通过公布“黑名单”的方法来催促用户还钱。

　　“这其中确实存在一些需要考虑的问题，比如用户逾期了一次，是不是其个人信息就要被公布在网上。总的来说，就是平台公布的个人信息是否过度、过火的问题。”朱巍指出，这个问题不能一概而论，需要个案个判，但平台在处理这个问题时一定要将公序良俗，公共利益作为基本的原则。